VL Bausparen
Infos rund um Vermögenswirksame Leistung (VL) in Form von Bausparverträgen
Vermögenswirksame Sparverträge sind insbesondere auch für Studenten eine lukrative Sparmöglichkeit.
Aufgrund des meist relativ niedrigen Einkommens während des Studiums kommen Studenten in den Genuss der staatlichen Zuschüsse und können somit insgesamt sehr hohe Renditen erreichen.
Anbei erhalten Sie Informationen zu den folgenden Themen:
1. Bausparprinzip
2. Förderungsmöglichkeiten
1. Das Bausparprinzip
Das Bausparprinzip beruht auf dem Gedanken der kollektiven Ansparung. Am besten stellt man sich dieses Prinzip bildhaft im Sinne eines Spartopfes dar: Würden 15 Leute Eigentum erwerben wollen und jedes Jahr 1/15 des benötigten Kapitals sparen, so könnte sich jeder nach 15 Jahren das gewünschte Eigentum kaufen. Beim kollektivsparen würde jeder seinen Sparbeitrag in einen gemeinsam Topf einbringen und jedes Jahr könnte nun einer das Eigentum erwerben.
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Die Ansparphase: Während der Ansparphase erhält der Einzahler / Bausparer für seine eingezahlten Summen eine Sparverzinsung und ggf. eine staatliche Förderung (Einkommensabhängig siehe Punkt 2)
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Die Zuteilung Kreditinanspruchnahme: Nach erfolgreicher Ansparung der Zuteilungsmittel (in den meisten Fällen 40% der Bausparsumme) und Erreichung der Zuteilungskriterien (u.a. Mindestlaufzeit / Bewertungszahl), kann der Bausparvertragsinhaber in die Kreditphase / Tilgungsphase wechseln, dies bedeutet er bekommt die Differenz zwischen Ansparsumme und Auszahlungssumme von der Bausparkasse als Kredit ausgezahlt und zahlt diesen in vorher definierten Raten zurück
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Die Zuteilung ohne Kreditinanspruchnahme: Nach erfolgreicher Zuteilung muss der Bausparer selbstverständlich den zinsgünstigen Kredit nicht in Anspruch nehmen, oftmals wird dann auch nur das eingezahlte und verzinste Kapital aus dem Vertrag ausgezahlt. Ein Grund dafür ist wäre das der Bausparer kein Interesse mehr am Bausparkredit hat, oft stellen Bausparkassen aber in Form von Bausparverträgen gute Anlagemöglichkeiten da (unter anderem auch wegen der staatlichen Förderung) so dass es ggf. lohnenswerter ist als eine vergleichbare Banksparanlage.
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Die Rückzahlphase / Die Kreditphase: Nach erfolgreicher Zuteilung und Kreditinanspruchnahme / Baufinanzierung zahlt der Bausparer Kreditraten an die Bausparkasse, die jeweiligen Kreditkonditionen sind abhängig von der Art des Bausparvertrages. Als Bausparer in der Kreditphase haben Sie unabhängig von der Art des Bausparvertrages jedoch allgemein folgende Vorteile
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Vergleichsweise niedrige Kreditzinsen
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Jederzeitige Sondertilgung
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Üblicherweise beträgt die Rückzahlrate zwischen 0,2 - 0,9 % der Bausparsumme
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Besonderheiten bei VL Bausparverträgen:
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Zumindest die erste Rate sollte vom Arbeitgeber gezahlt werden, damit bei Erfüllung der Vorrausetzungen alle Förderungen in Anspruch genommen werden
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Verbuchung erfolgt in der Regel über die Gehaltsabrechnung
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Der Arbeitgeber kann (oftmals der Fall) einen Teil der vermögenswirksamen Leistungen selber zahlen, der Bausparer zahlt dann nur noch die Differenz zwischen vereinbartet VL-Rate und Arbeitgeberzuschuss.
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2. Die staatliche Förderung
Bei Bausparverträgen können verschiedene Förderungen einzeln oder komplett in Anspruch genommen werden:
2.1 Die Arbeitnehmersparzulage:
Arbeitnehmersparzulagenberechtigt ist wer folgende Einkommensgrenzen nicht überschreitet
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17.900€ bei Alleinstehenden
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35.800€ bei Verheirateten
Bemessungsgrundlage ist jeweils das zu versteuernde Jahreseinkommen, die Arbeitnehmersparzulage wird rückwirkend gezahlt, bei Bausparverträgen im Rahmen der Zuteilung.
Die Förderung beträgt 9% auf max. 470€ pro Jahr (=42,30 €)
2.2 Die Wohnungsbauprämie
Wohnungsbauprämienberechtigt ist wer folgende Einkommensgrenzen nicht überschreitet
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25.600€ bei Alleinstehenden
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51.200€ bei Verheirateten
Bemessungsgrundlage ist jeweils das zu versteuernde Jahreseinkommen
Die Förderung beträgt 8,8% auf max. 512€ pro Jahr (=45,05€)
Daraus ergibt sich ein maximale Gesamtförderung von 87,35€
Alle Angaben ohne Gewähr